Кредитная политика современных банков

Кредитная политика современных банков

34 Новости Винницы

Кредитная политика является составной частью единой денежно-кредитной политики. Государство призвано обеспечить распределение кредитов в пользу предприятий, физических лиц и при необходимости государства в таком объеме, под такой процент и на такие сроки, которые наиболее соответствуют интересам общества.

Хотите получить займ на карту — обратитесь на адресу damvb.org. Тут Вы сможете получить деньги в долг с плохой кредитной историей на карту. А также найдете доску частных кредитных объявлений Украины.

Кредитная политика современных банков

Главное место центрального банка страны в сфере денежного обращения, как эмитента банкнот, так и кредитора коммерческих банков, дает ему возможность регулировать распределение кредитов с помощью учетной политики, которую он проводит, осуществляя переучет векселей и операции на денежном рынке. Ограничивая объем и повышая процентные ставки по предоставляемым кредитам, то есть осуществляя политику «дорогих денег», центральный банк заставляет коммерческие банки ограничивать объем их операций, в результате которых создаются новые платежные средства. И наоборот, проводя либеральную политику «дешевых денег», он позволяет банкам расширять кредитование и тем самым ускорять эмиссию платежных средств.

Меры кредитной политики можно разделить на два типа в зависимости от того, влияют ли они непосредственно на процентные ставки или регулируют объем кредитования экономики в целом, должны нести избирательный характер.

К мерам кредитной политики относятся:

♦ изменение учетной ставки;

♦ операции на рынке ценных бумаг;

♦ изменение резервных требований к коммерческим банкам;

♦ ограничение объема кредитования;

♦ прямое распределение кредитов.

Учетная ставка — это норма процента, взимаемая центральным банком за кредит, предоставленный коммерческому банку.

Изменение учетной ставки имеет целью стимулировать или, наоборот, сдерживать предоставление кредитов, делая их более дешевыми или дорогими в зависимости от состояния экономики и денежного обращения. Меняется как официальная учетная ставка, применяемая центральным банком, так и объем его операций на денежном рынке. Также могут меняться условия банковского кредитования предприятий и физических лиц.

Снижение учетной ставки стимулирует коммерческие банки брать кредиты у центрального банка. При этом банк снижает процентную ставку по вкладам, иначе привлекать вклады не имеет смысла. Снижение процентной ставки по вкладам делает невыгодным хранение денежных сбережений в банке — их лучше инвестировать в производство. Рост капиталовложений приводит к усилению деловой активности и увеличение объема производства. Повышение учетной ставки приводит к обратному результату.Следует отметить, что изменение учетной ставки не всегда дает значительный эффект, поскольку доля кредитов, взятых коммерческими банками у центрального, как правило, очень незначительна.

Более действенным способом регулирования являются так называемые операции на открытом рынке. Центральный банк страны действует на открытом рынке, покупая и продавая ценные бумаги. Покупка ценных бумаг центральным банком вызывает спрос на них на рынке, и курс ценных бумаг растет. Поскольку процентная ставка по вкладам находится в обратной зависимости от курса ценных бумаг, то она падает. Соответственно капиталовложения в производство будут расти, порождая увеличение объема производства. Снижение объемов производства достигается продажей ценных бумаг центральным банком.

Самым мощным средством кредитной политики является регулирование норм обязательных резервов коммерческих банков.

Обязательные резервы — это доля банковских депозитов (вкладов) и других обязательств банка, которые должны находиться в распоряжении центрального банка.

Несмотря на свою эффективность, изменение резервных требований применяется гораздо реже, чем изменение учетной ставки и операции на открытом рынке, потому что частое изменение нормы обязательных резервов дестабилизирует банковскую систему.

Еще одним методом кредитного регулирования является ограничение объема кредитования как центральным банком, так и коммерческими банками.

Объем кредитной эмиссии НБУ определяется Основами денежно-кредитной политики, которые утверждаются Верховной Радой Украины на календарный год.

Субъектами кредитных отношений НБУ выступают, прежде всего, правительство (КМУ), коммерческие банки, а также отдельные юридические и физические лица.

Основным получателем кредитов НБУ является правительство. Эти кредиты, как правило, направляются на покрытие текущего дефицита государственного бюджета. По таким ссудам устанавливаются льготные (пониженные) проценты.

К таким расходам относились:

♦ компенсации населению в связи с обесцениванием вкладов и страховых взносов;

♦ компенсации на увеличение выручки сельскохозяйственных производителей за реализованную государственным организациям продукцию;

♦ средства, направленные на индексацию оборотных средств госпредприятий, финансовое оздоровление сельского хозяйства.

Непосредственное кредитование Национальным банком предприятий ограничено. Он выдает кредиты в основном тем субъектам хозяйствования, занятые материально-техническим обеспечением деятельности НБУ. Практикуется также выдача ссуд сотрудникам НБУ из средств фонда материального поощрения.

Основной объем кредитования осуществляется коммерческими банками, однако государство в лице НБУ может непосредственно влиять на операции коммерческих банков, ограничивая общую сумму предоставленных ими кредитов в различных формах. При превышении банками установленного лимита кредитования к ним применяются строгие санкции.

Регулирование кредитной деятельности осуществляется и прямым вмешательством в распределение кредитов. Государство может предоставлять целевой льготный государственный кредит юридическим и физическим лицам, направленный на активизацию инвестиционной деятельности предприятий или улучшение жилищных условий граждан.

В Украине осуществляется долгосрочное государственное кредитование строительства объектов производственного назначения, а также отдельных категорий граждан на потребительские нужды за счет бюджета, кредитования целевых производственных программ за счет централизованных ресурсов НБУ, а также кредитования инвестиционных проектов за счет международных кредитов.

Государственный кредит предоставляется на капитальные вложения только производственного назначения. У предприятий всех форм собственности, это затраты на техническое перевооружение, реконструкцию и расширение производства, на приобретение оборудования, не входящего в сметы строек. Долгосрочный кредит используется также при строительстве новых предприятий и сооружений, имеющих важное народнохозяйственное назначение. Долгосрочный кредит предоставляется предприятиям на указанные нужды на принципах возвратности, срочности, платности и обеспеченности.

Преимущество при долгосрочном кредитовании отдается проектам, которые обеспечивают народнохозяйственную эффективность, решают экономические и социальные проблемы страны, расширяют экспортные возможности, увеличивают производство товаров народного потребления. Обязательными условиями долгосрочного кредитования являются: статус заемщика как юридического лица, экологическая безопасность проекта, обеспеченность своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов, соблюдение норм продолжительности строительства.

На основании представленных заявок Министерство экономики по согласованию с Министерством финансов определяет перечень объектов, которые будут финансироваться за счет государственного кредита. Министерство финансов определяет перечень коммерческих банков, которые будут осуществлять такое кредитование, и заключает с ними договоры. Этим банкам оно перечисляет средства для кредитования, имеющие сугубо целевое финансирование. Учреждения банков заключают с инвесторами кредитные соглашения. Контроль за целевым использованием инвесторами государственного кредита и своевременного его возврата в государственный бюджет осуществляют коммерческие банки и Министерство финансов.

Долгосрочные кредиты за счет централизованных кредитных ресурсов НБУ даются только государственным предприятиям на затраты, связанные с реализацией целевых программ по конверсии и модернизации производства, внедрения передовых технологий. НБУ заключает с коммерческими банками, которые кредитуют целевые программы, договор, где определяет размер платы за кредит и маржу. НБУ открывает коммерческом банке кредитную линию, что должно обеспечить оперативное и эффективное использование централизованных ресурсов для кредитования производственных программ. Коммерческие банки предоставляют заемщикам кредит только на цели, предусмотренные их кредитными заявками, и в пределах средств, перечисленных им НБУ для целевого кредитования.

Международные кредиты предоставляются правительствами других государств и международных финансовых организаций. Порядок их предоставления и использования определяется соответствующими международными договорами и соглашениями Украины.

Долгосрочные льготные кредиты отдельным категориям граждан на потребительские нужды предоставляются через учреждения Сберегательного банка. Объектами кредитования здесь являются затраты на строительство, покупку, капитальный ремонт и реконструкцию индивидуальных жилых домов с надворными постройками, садовых домиков, дач, благоустройство дачных участков, строительство гаражей, на приобретение квартир в жилищном кооперативе, в личную собственность, на покупку у граждан индивидуальных жилых домов с надворными постройками, на хозяйственное обзаведение семейным студентам и другие нужды.

Кредиты выдаются на коммерческой основе при соблюдении принципов целевой направленности, обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Кредиты даются в размере до 75% сметной стоимости строительства, ремонта или инвентарной стоимости здания.

В процессе кредитования граждан Сбербанк осуществляет контроль за правильным и целевым использованием заемщиком ссуд путем проверки документов, предоставленных для оформления кредита, отчетов о расходовании средств и других документов, предусмотренных в кредитном договоре, а также путем проверок на местах Министерство экономики вместе с Министерством финансов ежегодно определяет лимиты выдачи долгосрочного льготного кредита в пределах средств, предусмотренных на эти цели государственным бюджетом. Министерство финансов определяет процентные ставки и осуществляет контроль за целевым использованием выданного кредита.

comments powered by HyperComments